Pourquoi devriez-vous commencer à parler d’argent dans le contexte d’une relation?

Même s’il ne s’agit pas d’un sujet de conversation de prédilection, l’argent joue un rôle important dans nos vies. Savoir comment votre partenaire perçoit l’argent représente un élément crucial de votre partenariat. Nos hypothèses et attitudes concernant l’argent peuvent influer sur les décisions de dépenses, petites ou grandes. Le fait d’aborder l’argent différemment peut également constituer une source de stress, de désaccord ou même de disputes pour vous et votre partenaire.

Parler d’argent sous-entend une communication claire et ouverte avec votre partenaire. Vous voudrez tous les deux faire part de vos habitudes de dépenses, de vos valeurs et de vos comportements concernant l’argent.

Comprendre les habitudes financières l’un de l’autre vous aidera à construire une base solide pour votre relation car, en tant que couple, cela pourra vous aider à fixer et à atteindre des objectifs financiers ensemble. La mise en commun claire de votre situation financière pourra également vous aider à éviter des surprises désagréables, p. ex., si votre partenaire est très endetté ou n’a jamais eu de compte d’épargne.

Quelles sont les amorces de conversation au sujet de l’argent?

Il est important de commencer à parler d’argent ensemble en couple. Essayez l’une des amorces de conversation suivantes :

• Recevais-tu une allocation pendant ton enfance?
• Quel âge avais-tu lorsque tu as décroché ton premier emploi à temps partiel?
• Quels conseils tes parents t’ont-ils donnés sur l’argent?
• Qui t’a enseigné en premier lieu l’établissement de budgets?

Parfois, les conversations sur l’argent sont plus faciles à aborder lorsqu’elles surviennent spontanément. Plutôt que d’attendre un grand événement comme l’achat d’une voiture ou d’une maison, profitez des occasions suivantes pour parler d’argent :

• au moment de diviser une facture de restaurant ou de calculer un pourboire;
• au moment d’acheter ensemble un cadeau pour un ami ou un membre de votre famille;
• au moment de faire les courses ou de parler de vos recettes préférées.

Si l’un de vous se sent mal à l’aise de parler d’argent, se concentrer sur une motivation commune peut aider. Un objectif d’épargne commun peut donner lieu à d’autres conversations utiles. Apprenez-en plus sur vos personnalités d’investissement, y compris votre tolérance au risque. Envisagez de demander le soutien d’un tiers si vous n’avez pas la même attitude envers l’argent.

Pour quels objectifs financiers les couples devraient-ils planifier ensemble?

Fixer des objectifs financiers en couple peut vous mettre sur la voie d’un avenir prospère. Il y a des objectifs à long et à court termes, et vous devez prendre les deux en compte dans vos conversations sur l’argent.

Planifier vos objectifs ensemble peut être une source de joie commune. Cependant, assurez-vous que les réalités financières n’éclipsent pas votre enthousiasme.Beaucoup de facteurs à planifier et à budgétiser pourraient se profiler à votre horizon financier mutuel, y compris :

• Objectifs à court terme :
  • emménager ensemble;
  • acheter des meubles ou des appareils électroménagers;
  • prendre des vacances;
  • planifier un marriage;
  • créer un compte d’épargne d’urgence conjoint.

• Objectifs à long terme :
  • agrandir votre famille;
  • économiser pour un acompte sur une maison;
  • mettre de l’argent de côté pour l’enseignement supérieur de vos enfants (régime enregistré d’épargne-études);
  • planifier la retraite (régime enregistré d’épargne-retraite).

Essayez notre questionnaire sur l’amour et l’argent pour vous aider à commencer à parler d’argent en couple. Apprenez-en davantage sur vos biais comportementaux et sur leur influence sur vos décisions d’investissement.

Quelles sont, entre autres, les façons de gérer votre argent en couple?

La création d’une stratégie commune de gestion de l’argent requiert beaucoup de planification. Vous et votre partenaire voudrez parler :

• de la disparité des revenus : Répartirez-vous tous les coûts entre les deux personnes ou chaque personne contribuera-t-elle aux dépenses communes proportionnellement à ses revenus?
• du travail non rémunéré : Reconnaîtrez-vous et valoriserez-vous les contributions non rémunérées de chaque personne aux besoins du ménage (prendre soin de la maison, planifier des engagements sociaux et des vacances, la garde d’enfants, etc.)?
• de la gestion de la dette : Serez-vous chacun responsable de votre propre dette antérieure à la relation? Ou, en tant que couple, allez-vous rembourser vos dettes ensemble pour vous en sortir plus rapidement?
• de modes de vie et d’habitudes de dépenses : Quel niveau d’influence ou de transparence aurez-vous en ce qui concerne les dépenses personnelles de votre partenaire?

Il existe pour les couples trois méthodes courantes pour gérer leur argent : conjointement, séparément et une approche hybride qui combine les deux méthodes précédentes. Il y a des avantages et des inconvénients à chaque méthode mais, en fin de compte, il s’agit de trouver celle qui fonctionne le mieux pour vous. Réfléchissez au fonctionnement de ces trois approches.

Approche des comptes conjoints :

Dans le cadre de cette stratégie, les couples mettent en commun leurs ressources dans des comptes conjoints et paient les dépenses à partir du même montant d’argent. L’approche des comptes conjoints peut vous convenir si vous êtes à l’aise avec la mise en commun de vos ressources et avez des habitudes de dépenses similaires.

Avantages :

• Il s’agit d’une méthode simple et directe, ce qui facilite le maintien d’un budgetBudget A monthly or yearly estimated plan for spending and saving. You work it out based…+ read full definition.
• Il s’agit d’une méthode transparente qui permet plus facilement de suivre les dépenses de l’ensemble du ménage.
• Il peut être utile d’équilibrer les disparités de revenus si une personne gagne beaucoup plus d’argent que l’autre.

Inconvénients :

• Une certaine transparence dans les habitudes de dépenses peut également conduire à un jugement sur les choix de dépenses.
• Les différences dans les habitudes de dépenses peuvent conduire à des conflits.
• Les disparités dans la contributionContribution Money that you put into a savings or investment plan.+ read full definition au revenu peuvent conduire à des désaccords sur l’équité.
• Il sera plus difficile de maintenir l’effet de surprise autour des cadeaux imprévus.
• Il peut être nécessaire de définir des règles de base pour utiliser le compte conjoint de manière responsable.

Avant de vous endetter en tant que couple, assurez-vous de connaître vos responsabilités en tant que co-emprunteur. Une fois que vous aurez cosigné un prêt avec quelqu’un, vous en serez également responsable du remboursement. Il existe de nombreuses façons d’emprunter de l’argent en couple, y compris une carte de crédit conjointe, une hypothèque ou une marge de crédit conjointe. De plus, en tant que couple, déterminez clairement comment vous utiliserez et rembourserez le prêt.

Approche des comptes séparés

L’approche des comptes séparés sous-entend que chaque personne tient ses comptes personnels. Malgré tout, les deux personnes doivent payer leur part des dépenses. L’application de cette approche pourrait ressembler à ce qui suit :

• Partage de toutes les dépenses moitié-moitié.
• Une personne paie le loyer tandis que l’autre paie les services publics et l’épicerie.
• Chaque personne contribue aux dépenses proportionnellement à son revenu.

Cette stratégie pourrait vous convenir si le maintien de votre indépendance financière vous importe ou si l’une des parties a une dette antérieure qu’elle s’efforce de rembourser. 

Avantages :

• Cette méthode permet à chaque personne de conserver son autonomie et peut sembler plus équitable.
• Elle permet à chaque personne de conserver un dossier financier et des antécédents en matière de crédit individuels.
• Toutes les dettes de chaque personne restent de son propre ressort.
• Il peut s’agir d’un moyen efficace de gérer les différentes personnalités en matière de gestion de l’argent au sein du couple et de prévenir les conflits.

Inconvénients :

• Il faudra peut-être plus de travail pour déterminer un budget et effectuer des paiements.
• Il peut être nécessaire d’augmenter la fréquence des communications sur l’argent pour favoriser la transparence.
• Cette méthode peut être plus délicate à appliquer à mesure que les dépenses communes augmentent pour le couple (comme les enfants, une voiture commune).
• Cette méthode peut occasionner des inconvénients liés à la fiscalité, en particulier en ce qui a trait à l’investissement et à l’épargne de chacun.
• Il y a plus de travail à faire pour planifier et gérer l’aspect financier des événements inattendus de la vie, comme la perte d’emploi, la maladie ou le décès.

Approche hybride

L’approche hybride combine les deux stratégies précédentes. En tant que couple, vous décidez comment répartir vos revenus entre vos comptes. Vous pouvez conserver un compte conjoint ou une carte de crédit conjointe servant à payer les dépenses du ménage. Cependant, chaque personne conserve ses propres comptes pour ses dépenses personnelles ou encore à d’autres fins particulières.

L’approche des comptes hybrides peut vous convenir si vous avez des objectifs financiers communs et que vous souhaitez commencer à combiner vos vies financières, mais que vous souhaitez toujours conserver une certaine autonomie financière.

Avantages :

• Toute dette antérieure à la relation peut être maintenue distincte du reste.
• Chaque personne maintient le contrôle sur la façon dont elle dépense son revenu discrétionnaire.
• Cette méthode peut être souple et flexible : vous définissez vos propres règles et vous vous installez progressivement dans une vie financière commune.
• Cette méthode peut également entraîner moins de conflits autour des comportements de dépenses.

Inconvénients :

• La méthode implique d’ouvrir et de gérer plusieurs comptes bancaires différents.
• L’approche nécessite une préparation et une planification claire pour établir un budget conjoint et savoir combien d’argent mettre en commun pour les dépenses communes par rapport aux dépenses séparées.
• S’il existe des disparités de revenus, vous devrez décider en couple du montant équitable que chaque personne doit verser sur le compte conjoint pour couvrir les dépenses communes.
• Si l’un des membres du couple ou les deux éprouvent des fluctuations de revenus d’un mois à l’autre, il y aura plus de travail à accomplir chaque mois pour mettre à jour votre budget et les transferts vers les comptes conjoints et séparés.

À quelle fréquence les couples devraient-ils parler d’argent?

Une façon de garder le contrôle de votre argent en tant que couple consiste à planifier des rendez-vous réguliers pour discuter d’argent. Envisagez d’ouvrir une bouteille de vin ou de savourer un bon repas ensemble par la suite.

Vous voudrez examiner vos dépenses, communiquer au sujet des paiements de factures, adapter votre budget au besoin et suivre les progrès vers vos objectifs financiers. Vous pouvez souhaiter automatiser les paiements de factures ou les transferts pour rationaliser votre comptabilité. Utilisez ce rendez-vous pour :

• faire part de vos préoccupations concernant vos finances;
• apporter des modifications à votre structure comptable;
• vous renseigner sur vos économies et investissements partagés à long et à court termes.

Bien que l’un d’entre vous porte peut-être plus d’intérêt à la gestion de l’argent que l’autre, il est important que vous participiez tous les deux activement aux rendez-vous financiers afin de pouvoir travailler en équipe. 

La combinaison de votre vie financière avec votre partenaire sous-entend également la considération de questions juridiques, par exemple, rédiger un testament et le tenir à jour. Assurez-vous que vos bénéficiaires d’assurance-vie et de comptes financiers sont ceux que vous souhaitez si vous décédez. Les impôts jouent également un rôle : vous serez imposé différemment si vous êtes marié ou en union libre que si vous êtes célibataire.